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一堂四萬三千元的英文課


健康保險:自己出1550($47),州政府出6420($188)
處方藥險:自己出1122 ($34),州政府出4528($136)
牙齒保險:自己出238 ($ 7),州政府出 238($ 7)

這已經是健康保險中,等級最低的HMO,看病不能指定醫生,都得由同一個家庭醫生作初步檢查再作轉診,價格實在是令人咋舌。在一開學時拿到健保program註冊表時,根本連那個項目在幹嘛都搞不清楚,東打聽西打聽之後,在九月初就交了出去。詭異的作業流程,一直拖到十二月中這些保險才開始生效。

註冊表中有一個項目叫作"FSA" (彈性帳戶: Flexible Spending Account)。原來設計的用意是,讓個人或家庭這年度的預估醫藥支出,能夠在稅前先轉到一個帳戶中;如此一來這些帳戶裡到時用於醫藥支出的收入,就不會被列入所得來扣稅。我當時想說這些醫療保險當然是醫藥支出,就把每個月健保會支出的錢($93美金),填到FSA的扣款欄中。

*危機浮現

想起十二月前每個月都有一千元的日子,很是懷念,之後開始扣款大刀一砍,每個月只剩八百,生活頓時陷入困境。當時去問系上會計,那個"health care account"是什麼東西,她很隨性說是我之前欠繳的保險費。雖然心想那有保險費在事後補收的,就不相信萬一掛了或生重病,他們會負責任,還是摸摸鼻子,用力撐過這兩個月。由於health care account 每二個星期的扣款,跟我一個月保險的保險支出數字一模一樣,使我對補繳保費這個說法毫不懷疑,絲毫沒想到這就是FSA的扣款。

等到扣款的金額,超過我之前沒保險時所應繳保費後,我開始感到奇怪,於是寫email問系上會計怎麼回事,她這時說她只負責經手文件,叫我去問學校的人事單位,這下才把FSA的機制徹頭徹尾的搞清楚。學校人事說他沒權限把這帳戶停掉,或作任何更改,叫我直接寫這請願書給州政府主管機關。

*結果與因應

在超過十封email往來後,我認清了下列事實:

1.帳戶裡的錢只能用於醫療支出,如部份負擔,不能用在健保保費上。這些錢如果在今年十月前不用完,就會全部收繳國庫(補)。對健保A卡從來用不到第三格的我,實在不知道要找什麼病去看醫生。

2.
在會計年度中,這個帳戶的扣款,不得以任何理由取消(除非離職),上限是$3000元。對我而言每個月扣款$186,扣到六月底總計會被扣 $1300,換算臺幣是四萬三千元。好在保險是12月才生效,不然一定會被扣超過2000美金。
 

3.因為免稅這檔事牽涉到國稅局(IRS),以老美的的認知是沒有絲毫妥協的空間。


最後可能採取的花錢方法有:

1.看牙齒,雖然也是爆貴,一顆牙弄好都得二三百美金起跳,但總比把錢扔到水裡好。據說在美國即使有牙齒保險,美國自付額=回臺機票錢+臺灣自付額,可能還得再三考慮。

2.買藥,有一些非處方用藥(OTC drug, over-the-counter)如治過敏,治關節炎, 治胃酸,治腹瀉,治尿布疹,等有的沒有的藥。再問問看親朋好友常在吃的藥,也許這裡買寄回臺灣可行。總不能買一堆上奇摩拍賣當藥頭吧。

3.買眼鏡或隱型眼鏡。前者我已經用過了,玻璃鏡片一付要300美金,當然配不下去,配個超醜特厚的樹脂鏡片,邊緣大概有0.8公分,自己還得出100美金,當下死了這條心。不過隱型眼鏡以及隱型眼鏡藥水,似乎可以研究看看。

4.買醫療用品。有很多測血糖,測膽固醇等的儀器都可報,我是想說能能說服我家醫讓我買運動用心率偵測器(HRM, Heart Rate Monitor),好一點的一個要300美金起跳,不過機會不大。倒是繃帶,冷熱敷墊,似乎可行。


*心得

在沒確定清楚前,絕不要從錢包掏出任何錢。

手冊中雖然有四頁在談FSA,但是只有短短一行註明"不能支出在健保保費上" 。不過人家白紙黑字寫的很清楚,是自己理虧,在美國沒有人情Mercy這種事。

會計應該要提醒我,畢竟這是她的專業

最起碼在因此這裡看過牙醫,看過家醫,看過眼科醫生,配過眼鏡,作過健檢,又跟學校和州政府單位打了不少交道,也算學了一課。

感謝家人贊助買車的錢,沒有車連到醫院都不可能,我去過的所有醫院附近都沒有公車
 。

美國是個吃人的社會,一點都不假,
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